我不是什麼理財達人...我也沒想過說我會在我的blog發表有關這類的文章...

莫非...我變得比較有長進了嗎? 哈哈哈

 以前年紀小的時候買了一些儲蓄險或是年金型的保險, 在那時候保險員講的多麼好又多麼保值... 當然也因為我自覺得很會亂花錢, 也因此買了幾個保險...但是, 隨著歲月增長, 我真的不得不說...我日後再也不會買這類的保險了...這篇文章也只是有感而發而已..我知道大概已經有些人覺得我的前前篇文章的趴兔呢? 很抱歉, 還沒生出來.. 所以, 這篇又來插隊了...

1. 六年期繳費, 自期滿起, 保險金複利計算...

這種保單乍聽起來覺得好有賺頭喔...但是, 我最近去算才覺得這真是一張廢物... 我繳的前六年至第七年根本就沒有什麼利息...就算第七年開始複利計算好了, 要等到民國104年利息才超過3%, 真是有夠低的金額... 之前年紀小不懂事, 誤信這個保單要以年長的人投保保費才會比較低.. 所以用我父親 的名字去投保... 現在想想真是白痴到了極點... 因為其保單保額為17萬, 然後領回的金額是以保額, 保險金額和繳費金額三者中取大者領回... 第三年繳的金額早就超過17萬了... 說什麼, 前六年是買保障..那叫什麼保障, 第三年我交的錢就已經超過保額了.. 然後如果領回就是領回我繳的保險金而已...前面有提到我以父親名字投保, 所以說我必須要祈禱我父親長命百歲我才可以複利幾十年... 這個保險員未免太不專業, 我當年也實在太笨了...

我打了電話給他.. 問他這件事, 他說..就%當做儲蓄嘛, 反正你沒存也會花掉, 我是很火大, 我回說..誰跟你說我沒有買這個險, 我的錢就會花掉? 我拿去存定存, 每年至少還有利息..隨便也比這張保單前六年的利息高...而且我跟他提到被保險人年紀的問題, 他這時說了.. 如果我要質疑他給錯被保險人的人選錯誤, 他接受...但, 這個保險他覺得是個沒有風險的好東西...好在哪裏? 這家保險公司最後還不是被莫名其妙的公司買走了... 好在哪裏?

 

2. 我還有一種儲蓄險, 也是六年期的, 期滿領回..這張保單的利率也是很低... 但是保單的借款利率卻多出1.X%, 我自己的錢繳進去, 然後要借出來, 還得付更高的利息.. 何況, 那還是我自己的錢啊... 我拿錢給人投資, 然後想要用錢時, 拿回來我之前的錢叫做跟保險公司質借, 我要支付的利息就像跟地下錢莊借錢一樣...

 

3. 還有一種是繳二十年, 每幾年可以領多少, 期滿後每幾年又可以領多少...

這種一聽起來覺得嘩~ 可以領一輩子, 真的很划算吶... 再加上當時算下來的利率有6%, 感覺很划算... 保了.. 但, 其實... 你要領上多久才能領回你這二十年的總繳保費? 我之前很仔細的算了一下... 大概就是算命說我的壽命年限到了的前三年我可以把我二十年間的總繳保費領回來, 如果算命的有準, 那麼我只不過多賺了保險公司三年的利息前而已..有多少? 沒很多...約十萬而已..

前年很夯大家一窩蜂買的投資型保單, 還好, 我從頭到尾都很排斥...所以也沒買, 這種保資型保單真的非常不划算...最近也還有一種保險公司強推的叫分紅保單... 事實上, 這種分紅型保單, 只不過賣一個夢和希望而已... 告訴你說保險公司會視營運狀況分紅給妳, 保險員會說這麼好的公司哪裏找?  問題是..你看看, 現在金融海嘯, 誰能保證你會拿到紅利.. 保險員會說, 就算沒有紅利, 也還有利息..可以去算一下, 這利息真的有夠低的...

這種高利率保單, 有點像老鼠會..挖東補西... 多年前的高利率保單必須要支付利息時, 沒錢了, 推新保單, 拿新保費去支付... 這實在是一個不斷下去的循環... 總而言之, 要買儲蓄型保單前, 請三思再三思....

 

綜合以上, 冷靜思考之後, 你會覺得...

1. 保險也沒有什麼保值或保本作用, 不如拿去買基金或其他投資像固定收益配息的股票...

當然, 很多人會不同意, 因為說基金和股票都可能會賠錢, 因為淨值變低.., 但是, 其實, 不管哪張保單都一樣, 如果你在期滿之前不想要再繼續, 辦了解約..很抱歉..那你也會損失一筆不小的錢..這個部份是不是可以視為淨值的減少? 如果以這種想法來看的話, 那麼你買的保險也有可能會賠錢... 何況相較於基金和股票, 保險的流動性實在太太差了... 因為所謂期滿, 可能是六年, 十年或者是20年... 這麼長的時間你都不能解約, 不然肯定賠錢...

 

2. 我有個資優班的同學在保險公司當精算人員, 也就是要設算公司推出的保險方案合不合公司利益... 我要講的是, 我們一般人怎麼算都不會比精算人員厲害, 想要從銀行或是金控公司那裏賺到錢, 大概只有卡神楊小姐才有辦法吧... 如果精算人員算出來讓公司賠了錢, 這種人公司養他要幹嘛?

 

3. 保險並沒有什麼保值的作用, 也沒有什麼抗通膨的能力... 除非, 你買的保險時機真的是太好了, 在當年利率有10%的時候買的保單, 那就真的有賺頭了...

4. 保險還是回歸單純保險的範圍就好了....

以上, 是我個人對於儲蓄型保險的想法... 當然我可能不對, 但是... 我的想法也不是不合理, 就參考看看...

 

另外, 醫療險的部份... 保險公司以前推定額給付的醫療險, 你買了多年後, 他們現在改推實支實付的醫療險... 跟你說, 實支實付的才有真的保障, 不然定額的可能還是不太夠...但是, 別忘了...

保險公司現在都要要求正本理賠... 所以說... 定額給付的醫療險可以請醫生開診斷證明就可以理賠了, 這個可以開很多份... 所以你可以申請理賠..但是實支實付的需要收據正本, 這張正本究竟要拿去抵所得稅呢? 還是要去申請實支實付的理賠? 拿去做保險理賠, 但損失了可以扣稅的這部份... 總之我的心得是..再怎麼會算, 也不會有銀行 和保險公司厲害啦... 賠錢生意有人做嗎?? 沒有嘛...

我最後的結論是...保險一定要有, 足夠保障就好....

 

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留言列表 (11)

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  • 歐蓮芙媽媽
  • 哇....妳這麼晚了還沒睡呀????

    嗯....我必需要很老實的承認....妳寫的這些....我30秒就看到最後一行了...
    因為看到數字的東西...我會頭昏....然後就很自然的無法思考了 ^^lll

    我們家的保險基本上都已經保到我自己是負擔不起的地步了
    因為我媽咪是老牌保險員(還是一個證照狂)
    當然都是保很大...每個月都繳很多...

    年輕的時候我有試著接過她的事業(在我放棄我的教琴之後)
    完全不行....我一看到那些數字就想睡覺ORZ.....
    我大弟也是一樣的沒天份....
    現在是我小弟在接
    所幸他做的不錯!


    我想保險應該很適合我這種人吧~
    不強迫我存錢...我的錢是存不住的咩~
    呵呵 ^^

  • 因為昨天晚上為了這個事, 覺得很煩...

    我的親戚裏有人開保險經紀公司, 所以整個家族裏有很多人從事保險... 開公司的那個親戚以前都一直叫我去做保險..但我跟你一樣, 實在對這些數字沒什麼興趣, 所以也沒去試過...

    存錢方法有很多, 存進保險裏, 基本上就是死水...一定期間內都無法動用...

    clairee0929 於 2009/04/30 09:12 回覆

  • 歐蓮芙媽媽
  • 嗯....我又很努力的看了一意遍...
    這次比較久一點了...大概有認真的看到一半一上
    (請原諒我...這種跟數字有關的文章...我看久了會放空咩~)

    其實...保險對我的儲蓄保值意義是放在比較後面的
    我只是不想讓我的身後事或是身前發生個什麼意外
    讓家人掛心...

    保險就是保險咩~
    (以我對數字的腦就只能想到這個了 ^^lll)
  • 如果保險對你的意義只在身後事或是什麼意外的話, 就像我講的, 只要有足夠保障就可以了, 像是意外, 醫療這種..

    儲蓄險這種沒什麼利息又沒什麼保障的, 其實就可以不必保了...

    clairee0929 於 2009/04/30 09:13 回覆

  • 歐蓮芙媽媽
  • ㄜ....真是豬腦啊@@~
    是看了一遍, 不是一意遍啦....

    果然已經開始放空了啊 ORZ....
  • 我寫完之後也覺得應該很多人看不懂我在寫啥吧..哈哈哈..

    老實說我以前也是想說儲蓄嘛.. 就這樣刻意不去了解, 因為實在沒興趣, 但是現在年紀大了, 心態不一樣了, 以前年輕時也不研究基金股票, 很討厭這類的事情...
    後來開始做了之後, 也不是說真有興趣, 而是說會去了解一下... 這一了解才知道.."當作儲蓄嘛" 的這一句話, 真是讓我損失了很多利息呢...

    clairee0929 於 2009/04/30 09:15 回覆

  • 悄悄話
  • dearesthanbao
  • 以前在學校裡,聽老師說過,保險以"划算"的角度看來,
    只有「意外險」和「醫療險」是必要的
    其他都是當冤大頭讓保險公司賺走了
    股市/景氣好的時候隨便買支股票,賺的都比保險公司的儲蓄險多...之類的!

    就這樣,我就這麼的把老師的話奉為圭臬...直到現在

    不過,每個月強迫儲蓄,到最後也都被我領出來花光光...哈哈~
  • 對啊...可惜, 妳老師講過的話, 我老師沒講過..真是, 現在覺得白白走了好幾年... 總而言之, 我日後應該不會買那麼多儲蓄險了吧? 還好, 支支都快到期了...

    每個月強迫儲蓄的方法真的有很多... 我後來覺得帳戶管理真的很重要...

    clairee0929 於 2009/04/30 09:17 回覆

  • 悄悄話
  • kikiten
  • 話說我以前也是覺得有保險就好
    不過知道越多越覺得有些保險的不足
    可是 說到強迫儲蓄!!! 應該是我最大的弱點吧! Orz
    很容易被新的保養品和新興趣戳破荷包哪! 唉呀呀~

    btw我的代購網頁寫好了! 就拜託Claire幫我開個專版啦! 謝謝!
    http://blog.xuite.net/kikiten/Bali/23693422
  • 晚點幫你放專文~~^^

    clairee0929 於 2009/05/04 12:24 回覆

  • pheobe0920
  • 投資型保險基本上是在賺一般人的錢啦,或是給有錢人的避稅用的啦。但是很多人都被投資二個字給騙走了。在不景氣之前我一直在跟某個朋友說那個不划算結果一直到不景氣之後才停掉根本一點賺頭都沒有呀
  • 我看了你的回覆才發現, 原來我的文章少了一個很重要的字... 就是, 我"沒"有買投資型保單, 因為那一點也不划算, 要買基金我不會直接去銀行或基金公司下單嗎~~Orz

    現在回頭看, 想想當初的堅持真的是對的~

    clairee0929 於 2009/05/04 12:26 回覆

  • pheobe0920
  • 說真的,很多的保險到底有沒有賺頭只有保險公司和真真正正的保險員才知道啦,一般的保險只會顧著推銷出去才不管大家的死活。一張保單可以領佣金大約5年有吧所以有多好賺妳就應該知道了。
    但是我有一個小小疑問為什麼看了我的回覆才知道妳自已的文章少了一個字呀??不解
  • 聽說壽險保單, 保險員可以抽得多, 抽的年限不只五年, 不過逐年遞減就是了...

    因為我看到你寫投資型保單的口吻, 我才想說回頭看我的文章, 才發現我漏了最重要的一個字...^^|||

    clairee0929 於 2009/05/05 09:55 回覆

  • 歐蓮芙媽媽
  • 那個....我想發個聲....
    其實收入不錯的保險員
    他(她)們在客戶身上的投資也是高的嚇人

    誰開公司不是為了賺錢?
    誰去上班不是為了賺錢?


    一般的保險只會顧著推銷出去才不管大家的死活,一張保單可以領傭金大約5年吧所以有多好賺妳就應該知道了
    //////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////
    這話說的.....

    這錢其實並不好賺
    做保險是非常辛苦的



    其實我覺得
    保險是一個觀念
    光看妳用什麼角度來看它

    對我而言
    強迫儲蓄只是附加的價值

    重點是在"險"這個字眼上

    我沒有小孩
    算是比較沒有家累吧~

    可是我有很多動物.....我會擔心他們

    我跟我媽咪說
    如果我怎麼了
    錢就撥一部分出來幫我辦喪事還有買個塔位(給她們選,因為以後是她們要來看我的咩~)
    還有動物們就用那筆錢繼續幫我照顧
    剩下的錢就隨她們運用了.....


    如果我以後有小孩....那就再加上一條:
    請幫我養小孩囉~~~~


    以上3點, 我想都很花錢的吧~~~~
    @LLL
  • 同意妳講的, 收入不錯的保險員在客戶身上投資也不少..., 只不過我不是大戶, 所以沒有感受過保險員在我身上的投資..
    但, 因為我阿姨是開保險經紀公司的, 所以有一票親戚都在那家公司從事保險工作.. 我有發現, 有心, 有熱誠的人都比較成功.. 我其中一個也在那個公司的阿姨也說她常常提著水果去給她的大客戶...
    之前為了拉一個保險(是賣衣服的), 還因此跟客戶買衣服..結果那個交易也沒成功..哈~~

    保險業成功的人, 其實也是要很努力的, 不然保險員那麼多..我為什麼一定要跟某個人買(除了人情壓力以外)...

    話說...妳的保單沒有辦法把寵物的名字列進受益人, 所以, 你要跟妳的受益人交待才有用啦...

    儲蓄保險如果是對無積蓄且常變成月光族的年輕人, 想要存到第一筆不小的財富, 應該也是個選擇, 當然, 如果妳本身懂得投資理財的人, 儲蓄險是不是重要, 那我覺得未必重要..

    保障類的險種我則覺得..有必要有保險.. 但要慎選.. 不要像那個"一定保"的廣告打很大..但其實大家都忘了..."一定保", 可能"不一定賠~"

    理賠才是最重要應考量的重點...

    clairee0929 於 2009/05/05 10:03 回覆

  • 歐蓮芙媽媽
  • 保險經紀公司啊.....那應該各家的保單都會有了
    可是...我比較喜歡單一的那種
    (沒辦法...大樹照顧我們家很多...所以很死忠^^lll)

    不會啦...我看我媽咪跟我弟對所有的客戶都很好啊~
    下個月我媽咪要去日本就是要帶客戶一家一起去的

    我媽咪他們都很愛我的動物們
    每年的小年夜我都要回家拿他們的紅包
    一拿就是近20個(往生的也有,壓在骨灰罐下給他們)
    如果我怎麼了, 他們會幫我繼續照顧
    只是...真的很多隻...開銷真的很大....

    那個保證保的廣告我看了也很煩
    根本就有大漏洞啊~

    我也很懷疑它的理賠...應該是很難拿到的吧~
    偏偏它的廣告又打個不停......
  • 不會每一家都有, 但會有很多選擇就是了...
    我又沒叫妳跟我阿姨買..幹嘛那麼認真啊..哈哈哈..
    妳媽媽是國泰人壽喔...不錯啊, 是龍頭呢~~

    關於妳媽咪要去日本的事, 我還是只有一句話..為什麼她不去韓國啊..orz 請她去看一下大長今啦...嗚~~

    妳們家的人真的很有愛心..真的...

    一定保的保單現在被規定一定要加註不一定理賠的字句囉... 只不過廣告太大, 他們又偏偏打的對象是老人家, 應該很多老人家看到會覺得很好吧..
    但其實有些一定保不理賠之外, 就是假設繳了80萬, 可能最後理賠時只能最多拿回65萬...

    最近新聞有在報說~

    clairee0929 於 2009/05/06 15:27 回覆