Claire's美麗香氣空間

我不是什麼理財達人...我也沒想過說我會在我的blog發表有關這類的文章...

莫非...我變得比較有長進了嗎? 哈哈哈

 以前年紀小的時候買了一些儲蓄險或是年金型的保險, 在那時候保險員講的多麼好又多麼保值... 當然也因為我自覺得很會亂花錢, 也因此買了幾個保險...但是, 隨著歲月增長, 我真的不得不說...我日後再也不會買這類的保險了...這篇文章也只是有感而發而已..我知道大概已經有些人覺得我的前前篇文章的趴兔呢? 很抱歉, 還沒生出來.. 所以, 這篇又來插隊了...

1. 六年期繳費, 自期滿起, 保險金複利計算...

這種保單乍聽起來覺得好有賺頭喔...但是, 我最近去算才覺得這真是一張廢物... 我繳的前六年至第七年根本就沒有什麼利息...就算第七年開始複利計算好了, 要等到民國104年利息才超過3%, 真是有夠低的金額... 之前年紀小不懂事, 誤信這個保單要以年長的人投保保費才會比較低.. 所以用我父親 的名字去投保... 現在想想真是白痴到了極點... 因為其保單保額為17萬, 然後領回的金額是以保額, 保險金額和繳費金額三者中取大者領回... 第三年繳的金額早就超過17萬了... 說什麼, 前六年是買保障..那叫什麼保障, 第三年我交的錢就已經超過保額了.. 然後如果領回就是領回我繳的保險金而已...前面有提到我以父親名字投保, 所以說我必須要祈禱我父親長命百歲我才可以複利幾十年... 這個保險員未免太不專業, 我當年也實在太笨了...

我打了電話給他.. 問他這件事, 他說..就%當做儲蓄嘛, 反正你沒存也會花掉, 我是很火大, 我回說..誰跟你說我沒有買這個險, 我的錢就會花掉? 我拿去存定存, 每年至少還有利息..隨便也比這張保單前六年的利息高...而且我跟他提到被保險人年紀的問題, 他這時說了.. 如果我要質疑他給錯被保險人的人選錯誤, 他接受...但, 這個保險他覺得是個沒有風險的好東西...好在哪裏? 這家保險公司最後還不是被莫名其妙的公司買走了... 好在哪裏?

2. 我還有一種儲蓄險, 也是六年期的, 期滿領回..這張保單的利率也是很低... 但是保單的借款利率卻多出1.X%, 我自己的錢繳進去, 然後要借出來, 還得付更高的利息.. 何況, 那還是我自己的錢啊... 我拿錢給人投資, 然後想要用錢時, 拿回來我之前的錢叫做跟保險公司質借, 我要支付的利息就像跟地下錢莊借錢一樣...

3. 還有一種是繳二十年, 每幾年可以領多少, 期滿後每幾年又可以領多少...

這種一聽起來覺得嘩~ 可以領一輩子, 真的很划算吶... 再加上當時算下來的利率有6%, 感覺很划算... 保了.. 但, 其實... 你要領上多久才能領回你這二十年的總繳保費? 我之前很仔細的算了一下... 大概就是算命說我的壽命年限到了的前三年我可以把我二十年間的總繳保費領回來, 如果算命的有準, 那麼我只不過多賺了保險公司三年的利息前而已..有多少? 沒很多...約十萬而已..

前年很夯大家一窩蜂買的投資型保單, 還好, 我從頭到尾都很排斥...所以也沒買, 這種保資型保單真的非常不划算...最近也還有一種保險公司強推的叫分紅保單... 事實上, 這種分紅型保單, 只不過賣一個夢和希望而已... 告訴你說保險公司會視營運狀況分紅給妳, 保險員會說這麼好的公司哪裏找?  問題是..你看看, 現在金融海嘯, 誰能保證你會拿到紅利.. 保險員會說, 就算沒有紅利, 也還有利息..可以去算一下, 這利息真的有夠低的...

這種高利率保單, 有點像老鼠會..挖東補西... 多年前的高利率保單必須要支付利息時, 沒錢了, 推新保單, 拿新保費去支付... 這實在是一個不斷下去的循環... 總而言之, 要買儲蓄型保單前, 請三思再三思....

綜合以上, 冷靜思考之後, 你會覺得...

1. 保險也沒有什麼保值或保本作用, 不如拿去買基金或其他投資像固定收益配息的股票...

當然, 很多人會不同意, 因為說基金和股票都可能會賠錢, 因為淨值變低.., 但是, 其實, 不管哪張保單都一樣, 如果你在期滿之前不想要再繼續, 辦了解約..很抱歉..那你也會損失一筆不小的錢..這個部份是不是可以視為淨值的減少? 如果以這種想法來看的話, 那麼你買的保險也有可能會賠錢... 何況相較於基金和股票, 保險的流動性實在太太差了... 因為所謂期滿, 可能是六年, 十年或者是20年... 這麼長的時間你都不能解約, 不然肯定賠錢...

2. 我有個資優班的同學在保險公司當精算人員, 也就是要設算公司推出的保險方案合不合公司利益... 我要講的是, 我們一般人怎麼算都不會比精算人員厲害, 想要從銀行或是金控公司那裏賺到錢, 大概只有卡神楊小姐才有辦法吧... 如果精算人員算出來讓公司賠了錢, 這種人公司養他要幹嘛?

3. 保險並沒有什麼保值的作用, 也沒有什麼抗通膨的能力... 除非, 你買的保險時機真的是太好了, 在當年利率有10%的時候買的保單, 那就真的有賺頭了...

4. 保險還是回歸單純保險的範圍就好了....

以上, 是我個人對於儲蓄型保險的想法... 當然我可能不對, 但是... 我的想法也不是不合理, 就參考看看...

另外, 醫療險的部份... 保險公司以前推定額給付的醫療險, 你買了多年後, 他們現在改推實支實付的醫療險... 跟你說, 實支實付的才有真的保障, 不然定額的可能還是不太夠...但是, 別忘了...

保險公司現在都要要求正本理賠... 所以說... 定額給付的醫療險可以請醫生開診斷證明就可以理賠了, 這個可以開很多份... 所以你可以申請理賠..但是實支實付的需要收據正本, 這張正本究竟要拿去抵所得稅呢? 還是要去申請實支實付的理賠? 拿去做保險理賠, 但損失了可以扣稅的這部份... 總之我的心得是..再怎麼會算, 也不會有銀行 和保險公司厲害啦... 賠錢生意有人做嗎?? 沒有嘛...

我最後的結論是...保險一定要有, 足夠保障就好....